Si tenemos en cuenta que el alquiler suele dar
una rentabilidad aproximada del 4% quiere decir que el alquiler mensual de una
vivienda valorada en 300.000 euros sería de 1.000 euros mensuales.
La cuota de la hipoteca a 30 años de una vivienda
de 300.000 euros a un tipo de interés del 4% (ni el 2% ni el 6%) equivale a
1.430 euros, de los que el primer año 1.000
euros corresponden a intereses y 430 euros a amortización de capital.
Quiere decir que durante el primer año de la hipoteca pagarías lo mismo de alquiler que los
intereses que le estás pagando al banco, y además estás obligado a pagar
430 euros adicionales para amortizar capital.
Quizás analizando estos datos pensemos que el
alquiler no es tan mala idea ya que te permite tener una vivienda igual a un
precio mensual inferior y con el dinero que ahorras podrás dar una mayor
entrada el día que adquieras un piso, reduciendo de este modo el gasto de
intereses final.
Un caso práctico: Queremos comprar un piso
valorado en 300.000 euros y se nos plantean 2 opciones:
a)
Compramos
b)
Alquilamos
durante 1 año y compramos al año siguiente.
Si compramos deberemos asumir una cuota mensual
de 1.430 euros. Al final del primer año habremos pagado en total 17.200 euros,
de los que 11.900 euros son intereses y 5.300 euros amortización de capital. Al cabo de los 30 años habremos pagado
intereses por valor de 215.600 euros
En cambio, si nos pasamos un año de alquiler pagaremos
una renta mensual de 1.000 euros pero ahorraremos 430 euros cada mes respecto a
la cuota de la hipoteca. Al cabo del año habremos pagado 12.000 euros de
alquiler y habremos ahorrado 5.160 euros, en total 17.160 euros.
Al año siguiente daremos estos 5.160 euros de
para la compra de la vivienda. Pagaremos un año menos de hipoteca con una cuota
igual a los 1.430 euros de la opción anterior. Cuando finalice nuestra hipoteca
de 29 años (hemos estado 1 año de alquiler y ahorrado un capital de entrada) habremos pagado unos intereses totales de
203.800 euros.
Conclusión: Al haber reducido la hipoteca 1 año y haber
reducido el importe a financiar en 5.160 euros nos hemos ahorrado en total
11.800 euros de intereses, pero hemos gasto en alquiler 12.000 euros. Por lo
tanto el gasto final de una opción u otra es similar, lo que quiere decir que
estar de alquiler no es tirar el dinero, o lo es tanto como pedir una hipoteca.
Pero cual de las 2 opciones sería mejor si los
precios de la vivienda bajasen, aunque fuese un mísero 1%?
Está claro que en este caso la mejor opción es
estar de alquiler ya que el gasto es el mismo que el de la hipoteca y el ahorro
en la bajada del precio es exponencial por el efecto multiplicador que provoca
los intereses.
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