jueves, 29 de noviembre de 2012

Cuanto acabo pagando realmente al comprar un piso?


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En un post anterior comentábamos si realmente merecía la pena adquirir una vivienda antes de 2013

Mucha gente se ve obligada a comprar una vivienda ya que existe la mentalidad de que alquilar una vivienda es tirar el dinero y en cambio comprarla es un ahorro e incluso una inversión. Pero a veces no somos realmente conscientes de lo que acabamos pagando por nuestra vivienda.

En este gráfico he reflejado lo que le pagamos al banco en intereses al cabo de la vida de la hipoteca. He dibujado 3 escenarios en base a un interés medio durante la vida de la hipoteca del 2%, 4% y 6%. La vida de la hipoteca la he estimado en 30 años.



El gráfico refleja los intereses pagados en función del precio de la vivienda por lo que el coste total de la vivienda es la suma de las dos cifras.

Por ejemplo, por una vivienda de 300.000 euros acabamos pagando en intereses al final de la vida de la hipoteca 348.000 euros por lo que el precio final de la vivienda es de 648.000 euros. Si le sumamos los impuestos de la compra que equivalen aproximadamente a un 10% en concepto de IVA y gastos de notario tenemos que el precio total es de 678.000 euros.

En el siguiente post analizaremos cuales son las implicaciones de esta descomunal carga financiera...
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En un post anterior comentábamos si realmente merecía la pena adquirir una vivienda antes de 2013

Mucha gente se ve obligada a comprar una vivienda ya que existe la mentalidad de que alquilar una vivienda es tirar el dinero y en cambio comprarla es un ahorro e incluso una inversión. Pero a veces no somos realmente conscientes de lo que acabamos pagando por nuestra vivienda.

En este gráfico he reflejado lo que le pagamos al banco en intereses al cabo de la vida de la hipoteca. He dibujado 3 escenarios en base a un interés medio durante la vida de la hipoteca del 2%, 4% y 6%. La vida de la hipoteca la he estimado en 30 años.



El gráfico refleja los intereses pagados en función del precio de la vivienda por lo que el coste total de la vivienda es la suma de las dos cifras.

Por ejemplo, por una vivienda de 300.000 euros acabamos pagando en intereses al final de la vida de la hipoteca 348.000 euros por lo que el precio final de la vivienda es de 648.000 euros. Si le sumamos los impuestos de la compra que equivalen aproximadamente a un 10% en concepto de IVA y gastos de notario tenemos que el precio total es de 678.000 euros.

En el siguiente post analizaremos cuales son las implicaciones de esta descomunal carga financiera...

lunes, 26 de noviembre de 2012

Merece la pena adquirir una vivienda antes de 2013?


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Segundo intento del gobierno para acelerar la compra de vivienda. Esta vez, al igual que ocurrió en el 2010, bajo la amenaza de la desaparición de la deducción por adquisición por vivienda habitual y el incremento del IVA del 4% al 10%.

Los desafortunados que en base a estos mismos motivos compraron su vivienda en el 2010 se deben estar tirando de los pelos ya que 2 años más tarde la deducción vuelve a ser accesible para todos y además los pisos presentan un elevado descuento respecto a 2 años atrás.

El potencial comprador se enfrenta de nuevo ante un dilema:

1.    Compro en 2012 y me aseguro la deducción por compra de vivienda y me ahorro un 6% de IVA.

2.    Me espero ante una eventual bajada de los precios de la vivienda durante 2013 y 2014.



Antes de decantarse por alguna de las opciones debería tener en cuenta lo siguiente:

Motivos para la compra antes de 2013

a)    La deducción por adquisición de vivienda habitual acaba este año y Bruselas está en contra de las deducciones por adquisición de vivienda por lo que es difícil que el gobierno la reinstaure en los próximos años.

b)    El IVA subirá del 4% al 10%


Motivos para esperar más allá de 2013

1)    El gobierno en cualquier momento, ante una escasa demanda, puede volver a incentivar la compra recuperando la deducción por adquisición de vivienda habitual tal y como ya ha ocurrido este año.

2)    El gobierno podría incluso eliminar la deducción por adquisición de vivienda habitual con efectos retroactivos, resultaría impopular pero como cualquier otro recorte. Aún más teniendo en cuenta que es una deducción no progresiva, es decir, se deduce lo mismo una persona con un sueldo bajo que una persona con un sueldo muy alto.



3)    Así como el ahorro por deducción es un ahorro que no te asegura nadie al poder ser eliminado por el gobierno de turno en cualquier momento, el ahorro producido por la adquisición a un precio inferior está asegurado y nadie te lo puede quitar.

4)    Las perspectivas económicas de España siguen siendo muy malas por lo que no se augura un repunte en el precio de la vivienda durante varios años más. Es más, el creciente paro posiblemente provocará que los precios sigan cayendo.

5)    La financiación bancaria por la compra de vivienda atraviesa uno de los peores momentos por lo que posiblemente la hipoteca rondará el Euribor + 200 o 300 puntos básicos. La única forma de abaratarla es comprando uno de los pisos que ofrece tu banco, para estos pisos las hipotecas suelen ser sustancialmente más baratas, alrededor de los 100 puntos.


Como veis tan sólo hay un par de argumentos para la compra durante este año de la vivienda y varios para esperar a que la vivienda siga cayendo. En todo caso la decisión es vuestra (y del banco).
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Segundo intento del gobierno para acelerar la compra de vivienda. Esta vez, al igual que ocurrió en el 2010, bajo la amenaza de la desaparición de la deducción por adquisición por vivienda habitual y el incremento del IVA del 4% al 10%.

Los desafortunados que en base a estos mismos motivos compraron su vivienda en el 2010 se deben estar tirando de los pelos ya que 2 años más tarde la deducción vuelve a ser accesible para todos y además los pisos presentan un elevado descuento respecto a 2 años atrás.

El potencial comprador se enfrenta de nuevo ante un dilema:

1.    Compro en 2012 y me aseguro la deducción por compra de vivienda y me ahorro un 6% de IVA.

2.    Me espero ante una eventual bajada de los precios de la vivienda durante 2013 y 2014.



Antes de decantarse por alguna de las opciones debería tener en cuenta lo siguiente:

Motivos para la compra antes de 2013

a)    La deducción por adquisición de vivienda habitual acaba este año y Bruselas está en contra de las deducciones por adquisición de vivienda por lo que es difícil que el gobierno la reinstaure en los próximos años.

b)    El IVA subirá del 4% al 10%


Motivos para esperar más allá de 2013

1)    El gobierno en cualquier momento, ante una escasa demanda, puede volver a incentivar la compra recuperando la deducción por adquisición de vivienda habitual tal y como ya ha ocurrido este año.

2)    El gobierno podría incluso eliminar la deducción por adquisición de vivienda habitual con efectos retroactivos, resultaría impopular pero como cualquier otro recorte. Aún más teniendo en cuenta que es una deducción no progresiva, es decir, se deduce lo mismo una persona con un sueldo bajo que una persona con un sueldo muy alto.



3)    Así como el ahorro por deducción es un ahorro que no te asegura nadie al poder ser eliminado por el gobierno de turno en cualquier momento, el ahorro producido por la adquisición a un precio inferior está asegurado y nadie te lo puede quitar.

4)    Las perspectivas económicas de España siguen siendo muy malas por lo que no se augura un repunte en el precio de la vivienda durante varios años más. Es más, el creciente paro posiblemente provocará que los precios sigan cayendo.

5)    La financiación bancaria por la compra de vivienda atraviesa uno de los peores momentos por lo que posiblemente la hipoteca rondará el Euribor + 200 o 300 puntos básicos. La única forma de abaratarla es comprando uno de los pisos que ofrece tu banco, para estos pisos las hipotecas suelen ser sustancialmente más baratas, alrededor de los 100 puntos.


Como veis tan sólo hay un par de argumentos para la compra durante este año de la vivienda y varios para esperar a que la vivienda siga cayendo. En todo caso la decisión es vuestra (y del banco).

miércoles, 21 de noviembre de 2012

Bolsa: apta para todo el mundo?


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Hoy en día cualquier persona con un ordenador puede invertir en bolsa de una manera muy sencilla. Incluso comprar y vender en minutos.

Esta mejora en las comunicaciones presenta también un riesgo, y es que cualquier persona sin formación y con poco conocimiento puede perder una gran parte de sus ahorros sin darse cuenta.

La bolsa no es apta para todo el mundo, cada persona en función de su edad y su situación económica necesita una planificación financiera distinta.




A mayor edad, la bolsa es menos recomendable ya que lo que el ahorrador debe perseguir es una mayor seguridad que garantice que los ahorros le ofrezcan una rentabilidad segura y duradera.

En cambio los ahorradores más jóvenes sí pueden asumir un mayor riesgo en busca de rentabilidades superiores. Es por ello que los planes de pensiones suelen ir distribuyéndose a los fondos más conservadores a medida que el ahorrador se hace mayor.


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Hoy en día cualquier persona con un ordenador puede invertir en bolsa de una manera muy sencilla. Incluso comprar y vender en minutos.

Esta mejora en las comunicaciones presenta también un riesgo, y es que cualquier persona sin formación y con poco conocimiento puede perder una gran parte de sus ahorros sin darse cuenta.

La bolsa no es apta para todo el mundo, cada persona en función de su edad y su situación económica necesita una planificación financiera distinta.




A mayor edad, la bolsa es menos recomendable ya que lo que el ahorrador debe perseguir es una mayor seguridad que garantice que los ahorros le ofrezcan una rentabilidad segura y duradera.

En cambio los ahorradores más jóvenes sí pueden asumir un mayor riesgo en busca de rentabilidades superiores. Es por ello que los planes de pensiones suelen ir distribuyéndose a los fondos más conservadores a medida que el ahorrador se hace mayor.


lunes, 19 de noviembre de 2012

5 consejos práctivos para invertir en bolsa con seguridad


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Hoy en día la bolsa es apta para todo el mundo, pero con condiciones. Siguiendo los siguientes consejos podrás invertir en bolsa con total tranquilidad sin que los vaivenes del mercado te quiten el sueño.

1.Liquidez: invierte sólo aquel dinero que no vayas a necesitar en el corto o medio plazo (al menos durante 1 o 2 años).

2.Diversificación: no inviertas todos tus ahorros en bolsa. No debemos tener todos los huevos (de gallina) en una misma cesta. Hay que diversificar en distintos producto como depósitos, retan fija e incluso activos inmobiliarios. No inviertas más del 30% de tus ahorros en bolsa. Ésta quizás sea la norma no escrita más importante: no permitas que una debacle bursátil (que las hay cada cierto periodo de tiempo) arruine la mayor parte de tus ahorros.




Asimismo entre los distintos valores de bolsa también deberemos diversificar entre sectores (energía, banca, cíclicos) e incluso países (hay más bolsa más allá del Ibex-35)

3.Solvencia: Invierte sólo en empresas solventes con un negocio claramente identificado y con un futuro estable. Evita aquellas empresas que aspiran a pegar el pelotazo: es mejor ir directamente al casino.

4.Control del riesgo: Es la clave para poder obtener beneficios en bolsa y se basa en cortar pérdidas y dejar correr los beneficios:

Control de pérdidas: Hasta la empresa más solvente se puede ir a la quiebra. Por ello debemos poner controles de pérdidas (los famosos stop-loss). Antes de hacer cualquier inversión debemos decidir qué pérdidas estoy dispuesto a asumir. Si la acción baja hasta el precio mínimo que nos hemos marcado debemos vender y asumir que nos hemos equivocado. Es mejor asumir un 25% de pérdidas que llegar a ver como se esfuma el 80% de nuestros ahorros.

Dejar correr los beneficios: Si al comprar una acción a 15 euros nos marcamos un objetivo de 20 euros y la acción lo alcanza, no debemos vender precipitadamente. Debemos poner un stop de pérdidas (por ejemplo un 5% por debajo del precio máximo al que haya llegado tras los 20 euros) para que así, si la acción sigue subiendo obtengamos más beneficios y en el caso de que baje nos aseguramos una rentabilidad.



El gran fallo del inversor particular es que hace justamente lo contrario: en cuanto gana un 10% vende y en cambio las pérdidas no las corta nunca, acumulando multitud de valores con minusvalías cercanas al 90%.

5.Asesoramiento: debe ser sobretodo desinteresado, es decir, independiente y de calidad. No te dejes aconsejar por corazonadas de vecinos. Tampoco te creas ciegamente los consejos de los analistas financieros. Hay muchas casas de análisis cuyos consejos están contaminados por intereses de las propias empresas. Conoce el porqué de una recomendación de inversión y piensa si realmente tiene sentido. Del mismo modo que sigues los consejos del médico también puedes contrastar tus decisiones de inversión: la red está llena de lugares dónde analizan valores de bolsa. En Ahorro y Finanzas ® os iremos dando alguno de estos consejos.

6.Esfuerzo: Antes de invertir sé consciente del esfuerzo que te ha costado ganar ese dinero. No eches a perder 1 año de esfuerzo trabajando por una arriesgada decisión de inversión.


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Hoy en día la bolsa es apta para todo el mundo, pero con condiciones. Siguiendo los siguientes consejos podrás invertir en bolsa con total tranquilidad sin que los vaivenes del mercado te quiten el sueño.

1.Liquidez: invierte sólo aquel dinero que no vayas a necesitar en el corto o medio plazo (al menos durante 1 o 2 años).

2.Diversificación: no inviertas todos tus ahorros en bolsa. No debemos tener todos los huevos (de gallina) en una misma cesta. Hay que diversificar en distintos producto como depósitos, retan fija e incluso activos inmobiliarios. No inviertas más del 30% de tus ahorros en bolsa. Ésta quizás sea la norma no escrita más importante: no permitas que una debacle bursátil (que las hay cada cierto periodo de tiempo) arruine la mayor parte de tus ahorros.




Asimismo entre los distintos valores de bolsa también deberemos diversificar entre sectores (energía, banca, cíclicos) e incluso países (hay más bolsa más allá del Ibex-35)

3.Solvencia: Invierte sólo en empresas solventes con un negocio claramente identificado y con un futuro estable. Evita aquellas empresas que aspiran a pegar el pelotazo: es mejor ir directamente al casino.

4.Control del riesgo: Es la clave para poder obtener beneficios en bolsa y se basa en cortar pérdidas y dejar correr los beneficios:

Control de pérdidas: Hasta la empresa más solvente se puede ir a la quiebra. Por ello debemos poner controles de pérdidas (los famosos stop-loss). Antes de hacer cualquier inversión debemos decidir qué pérdidas estoy dispuesto a asumir. Si la acción baja hasta el precio mínimo que nos hemos marcado debemos vender y asumir que nos hemos equivocado. Es mejor asumir un 25% de pérdidas que llegar a ver como se esfuma el 80% de nuestros ahorros.

Dejar correr los beneficios: Si al comprar una acción a 15 euros nos marcamos un objetivo de 20 euros y la acción lo alcanza, no debemos vender precipitadamente. Debemos poner un stop de pérdidas (por ejemplo un 5% por debajo del precio máximo al que haya llegado tras los 20 euros) para que así, si la acción sigue subiendo obtengamos más beneficios y en el caso de que baje nos aseguramos una rentabilidad.



El gran fallo del inversor particular es que hace justamente lo contrario: en cuanto gana un 10% vende y en cambio las pérdidas no las corta nunca, acumulando multitud de valores con minusvalías cercanas al 90%.

5.Asesoramiento: debe ser sobretodo desinteresado, es decir, independiente y de calidad. No te dejes aconsejar por corazonadas de vecinos. Tampoco te creas ciegamente los consejos de los analistas financieros. Hay muchas casas de análisis cuyos consejos están contaminados por intereses de las propias empresas. Conoce el porqué de una recomendación de inversión y piensa si realmente tiene sentido. Del mismo modo que sigues los consejos del médico también puedes contrastar tus decisiones de inversión: la red está llena de lugares dónde analizan valores de bolsa. En Ahorro y Finanzas ® os iremos dando alguno de estos consejos.

6.Esfuerzo: Antes de invertir sé consciente del esfuerzo que te ha costado ganar ese dinero. No eches a perder 1 año de esfuerzo trabajando por una arriesgada decisión de inversión.


jueves, 15 de noviembre de 2012

La Bolsa, ese mercadillo financiero


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El mercado de valores, más conocido como La Bolsa, es exactamente igual que ese mercadillo de barrio que montan un par de veces por semana.

Como en todo mercadillo puedes encontrar auténticas gangas pero en dónde también te pueden dar gato por liebre. Si no vas mucho por allí seguramente seas de los segundos, en cambio a las abuelas es difícil que las engañen porque gracias a su experiencia suelen conocerse qué puestos son de fiar y cuales no.

En la Bolsa ocurre lo mismo, pero en vez de puestos o tenderetes tenemos valores (empresas).



Como en todo mercadillo, la bolsa se rige por la ley de la oferta y la demanda: cuando hay mucha demanda de un valor el precio sube y viceversa.

El hombre es un ser racional, pero tiene sus pájaras y de vez en cuando se le va la olla. Por ese motivo los precios de los valores a veces se disparan hacia arriba o caen en picado hacia abajo, a veces incluso con varios vaivenes en un mismo día.

A la Bolsa no hay que ir a querer buscar grandes pelotazos buscando valores que se disparen en pocos días porque seguramente lo que acabes encontrando sean chicharros que te den más disgustos que alegrías.



A la Bolsa hay que ir con la intención de invertir en una empresa, en un negocio. Del mismo modo que ahora no montarías un videoclub en tu barrio tampoco deberías comprar muchos de los valores que cotizan actualmente en la bolsa porque tienen menos futuro que ese videoclub.

En próximos posts profundizaremos en los aspectos clave de la bolsa: perfil del inversor, plazo de inversión, valores en los que invertir, tipos de productos relacionados…

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El mercado de valores, más conocido como La Bolsa, es exactamente igual que ese mercadillo de barrio que montan un par de veces por semana.

Como en todo mercadillo puedes encontrar auténticas gangas pero en dónde también te pueden dar gato por liebre. Si no vas mucho por allí seguramente seas de los segundos, en cambio a las abuelas es difícil que las engañen porque gracias a su experiencia suelen conocerse qué puestos son de fiar y cuales no.

En la Bolsa ocurre lo mismo, pero en vez de puestos o tenderetes tenemos valores (empresas).



Como en todo mercadillo, la bolsa se rige por la ley de la oferta y la demanda: cuando hay mucha demanda de un valor el precio sube y viceversa.

El hombre es un ser racional, pero tiene sus pájaras y de vez en cuando se le va la olla. Por ese motivo los precios de los valores a veces se disparan hacia arriba o caen en picado hacia abajo, a veces incluso con varios vaivenes en un mismo día.

A la Bolsa no hay que ir a querer buscar grandes pelotazos buscando valores que se disparen en pocos días porque seguramente lo que acabes encontrando sean chicharros que te den más disgustos que alegrías.



A la Bolsa hay que ir con la intención de invertir en una empresa, en un negocio. Del mismo modo que ahora no montarías un videoclub en tu barrio tampoco deberías comprar muchos de los valores que cotizan actualmente en la bolsa porque tienen menos futuro que ese videoclub.

En próximos posts profundizaremos en los aspectos clave de la bolsa: perfil del inversor, plazo de inversión, valores en los que invertir, tipos de productos relacionados…

 
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